債務問題該如何處理?

不少人面對債務問題往往感到難以啟齒,很少尋求專業人士或機構的協助。但事實上,債務問題應該及早處理,大事化小,才可避免情況進一步惡化。今天的專題中,我們會淺談債務問題的跡象,以及應對債務問題的方法。

債務問題浮現的跡象

沒有人想變得負債纍纍,但如若你出現以下的狀況,你可能需要正視自己的財政問題:

  • 簽賬經常達到信用限額
  • 要借錢才能捱到下一個糧期
  • 要使用信用卡來還債
  • 只夠錢支付每月的利息或服務費,難以削減債務總額
  • 債權人聯絡你要求還債、威脅對簿公堂或收回你的抵押品,或聘請收賬公司追債

債務問題處理方法

合併債務

合併債務是指把不同的貸款及信用卡結欠合併為一筆貸款。你可以減低整體利率,並要求延長還款期,以降低每月還款額。此舉亦可讓你更容易管理債務,例如向清數快遞申請二線清數,以便把債務問題合拼處理

當然,在確定選擇合併債務前,你應考慮到銀行會要求申請人達特定的信貸評級才會批准合併債務。你也應確保整體利率(包括各項手續費和其他費用)和延長還款期後,仍能令你減低利息成本。

債務舒緩計劃  Debt Relief Plan(DRP)

在債務舒緩計劃中,欠債人可以自行跟債主(例如銀行、財務公司等)傾討新的還款方案;又或者透過律師擬定還款建議書,詳列欠債人的資產及負債狀況,並跟債主磋商(例如重訂還款協議)及申請減息。

然而,並非所有財務機構都會接受債務舒緩方案,而且此方法較適合欠債額較少(例如十萬至五十萬)且債權人數目不算多的人士。

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綜合債務舒緩計劃 Interbank Debt Relief Plan(IDRP)

綜合債務舒緩計劃跟債務舒緩計劃最大的分別,在於你只需與最大債權人商談還款方法。若最大債權人願意接受你的還款方案,而其他債權人亦同意該方案,最大債權人便會統一你的所有債項。

但綜合債務舒緩計劃並不適用於私人債項。

TU 重組/個人自願安排 Individual Voluntary Arrangement(IVA)

此安排較適合欠債超過$500,000,或牽涉多個借貸機構和債權人,並瀕臨破產的人士。申請人會透過代名人(通常是會計師或律師)向法院申請召開債權人會議,跟債主商討及重新訂立新的還款方案。

但 TU 重組的紀錄會登記在破產署的公開名冊中,而且開支較為昂貴,可能高達數萬元。

申請破產

若真的無法透過上述方法解決債務問題,你也可以考慮呈請破產,由法院宣布你無力償還債務。破產後,債權人未經法庭許可下,不得對你或你的資產採取法律程序。

但破產並非代表債務一筆勾銷,破產管理署或受託人會根據你的日常支出及強積金供款等開支,評估合理需要,再在扣除有關費用後,將其資產及收入結餘分給債權人還債。再者,若然你從事專業工作如銀行、保險,你的工作也可能會受到影響。由於破產的影響甚為深遠,所以你在申請破產前應仔細考慮其他方法是否可行。