不少人面對債務問題往往感到難以啟齒，很少尋求專業人士或機構的協助。但事實上，債務問題應該及早處理，大事化小，才可避免情況進一步惡化。今天的專題中，我們會淺談債務問題的跡象，以及應對債務問題的方法。
債務問題浮現的跡象
沒有人想變得負債纍纍，但如若你出現以下的狀況，你可能需要正視自己的財政問題：
- 簽賬經常達到信用限額
- 要借錢才能捱到下一個糧期
- 要使用信用卡來還債
- 只夠錢支付每月的利息或服務費，難以削減債務總額
- 債權人聯絡你要求還債、威脅對簿公堂或收回你的抵押品，或聘請收賬公司追債
債務問題處理方法
合併債務
合併債務是指把不同的貸款及信用卡結欠合併為一筆貸款。你可以減低整體利率，並要求延長還款期，以降低每月還款額。此舉亦可讓你更容易管理債務，例如向清數快遞申請二線清數，以便把債務問題合拼處理
當然，在確定選擇合併債務前，你應考慮到銀行會要求申請人達特定的信貸評級才會批准合併債務。你也應確保整體利率（包括各項手續費和其他費用）和延長還款期後，仍能令你減低利息成本。
債務舒緩計劃 Debt Relief Plan（DRP）
在債務舒緩計劃中，欠債人可以自行跟債主（例如銀行、財務公司等）傾討新的還款方案；又或者透過律師擬定還款建議書，詳列欠債人的資產及負債狀況，並跟債主磋商（例如重訂還款協議）及申請減息。
然而，並非所有財務機構都會接受債務舒緩方案，而且此方法較適合欠債額較少（例如十萬至五十萬）且債權人數目不算多的人士。
綜合債務舒緩計劃 Interbank Debt Relief Plan（IDRP）
綜合債務舒緩計劃跟債務舒緩計劃最大的分別，在於你只需與最大債權人商談還款方法。若最大債權人願意接受你的還款方案，而其他債權人亦同意該方案，最大債權人便會統一你的所有債項。
但綜合債務舒緩計劃並不適用於私人債項。
TU 重組／個人自願安排 Individual Voluntary Arrangement（IVA）
此安排較適合欠債超過$500,000，或牽涉多個借貸機構和債權人，並瀕臨破產的人士。申請人會透過代名人（通常是會計師或律師）向法院申請召開債權人會議，跟債主商討及重新訂立新的還款方案。
但 TU 重組的紀錄會登記在破產署的公開名冊中，而且開支較為昂貴，可能高達數萬元。
申請破產
若真的無法透過上述方法解決債務問題，你也可以考慮呈請破產，由法院宣布你無力償還債務。破產後，債權人未經法庭許可下，不得對你或你的資產採取法律程序。
但破產並非代表債務一筆勾銷，破產管理署或受託人會根據你的日常支出及強積金供款等開支，評估合理需要，再在扣除有關費用後，將其資產及收入結餘分給債權人還債。再者，若然你從事專業工作如銀行、保險，你的工作也可能會受到影響。由於破產的影響甚為深遠，所以你在申請破產前應仔細考慮其他方法是否可行。
