無論你是申請信用卡、信貸、抑或樓宇按揭，財務機構都會查核你的環聯 (TransUnion，簡稱 TU) 信貸報告，並根據當中的信貸評級來釐定利率。如果你陷入財務危機， TU 級別跌得很低，又不想申請破產，可以考慮進行TU重組。今天，我們的專家就為大家簡介TU重組的流程和其優劣之處。
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甚麼是 TU？
信貸評級分為 A 至 J 十級，以 A 為最高，視乎信貸人的還款紀錄、信貸查詢紀錄、信貸額使用率、可使用信貸額和信貸使用年期等因素而定。如果個人信貸報告的評級太低，你的信貸申請（包括信用卡、貸款、按揭）可能會被拒絕。
TU 重組簡介
TU 重組，更準確來說是債務重組（Individual Voluntary Arrangement，即個人自願安排，簡稱IVA） ，適合欠債超過$500,000，或牽涉多個借貸機構和債權人，並瀕臨破產的人士。
申請TU重組的人士，大多不想申請破產，希望透過磋商，跟債主達成新的還款方案，例如降低利息或重訂還款年期。站在債主的角度，他們也有較大的誘因達成協議，因為欠債人慢慢還債，總勝過欠債人申請破產，欠債變成壞賬。
TU 重組手續流程
TU 重組需經法律程序申請。法例規定，欠債人需先找到一位代名人幫忙辦理有關的事宜。代名人需要具備法院認可的合適經驗和資格，通常為會計師或律師。欠債人需向代名人繳付 $12,150，作為支付其工作所引致的各項費用、開支及酬金。
代名人會向法院提交報告，闡述欠債人的資產及負債狀況，並召開債權人會議，跟債主商討及重新訂立新的還款方案。若有75% 的債權人同意，就可以進行重組。法庭就會依此頒令，讓欠債人按新方案（通常即48-60個月以內）完全清還債務。
辦理重組的時間長達4個月。若成功申請重組，破產署的特備名冊內將留下公開紀錄以供公眾查閱。倘欠債人申請失敗，又未能跟債主達成共識，則很可能要破產收場。
TU重組的優點和缺點
TU重組勝在其利率較低，適合債務比較沉重（超過五十萬）的人士。此外，欠債人亦不需要面對破產般的種種限制。而且相較於沒有法庭命令的貸務舒緩（DRP），TU重組會獲更多的財務機構接受。如果欠債涉及不同的機構，而當中有個別機構拒絕貸務舒緩，那麼債務重組就是減輕債務的較佳方法。
話雖如此，正如上文所述，TU重組的紀錄會登記在破產署的公開名冊中。而且由於牽涉專業人士以及法律程序，雜費開支較貸務舒緩昂貴，可以高達數萬元。
